城市普惠保险到底怎么样？鹏哥将京惠保做成一张表格

诚惠保险的作用是在基本医疗保险之上增加一部分保险金额，非常适合无法投保上百万医疗保险的用户。

——包鲲鹏

日前，鲲鹏伦保推出城镇普惠医疗保险——“几十圆保费就能拥有上百万保额，城镇普惠医疗保险靠谱吗？” 》，每年几十圆的保费就能拥有上百万的保额，各个城市都在纷纷推出自己的城惠保产品。

后来有人问鹏哥：

这款城市惠宝产品值得购买吗？

保证怎么样？

10月15日，北京刚刚推出京惠宝，一年仅需79圆即可覆盖200万圆。

主办方充分利用媒体的传播，加上管方平台，短时间内就火遍京城。

今天，鹏哥就以京惠宝为代表，跟大家分析一下城镇普惠保险到底是怎样的。

当然，不同城市的普惠保险承保公司不同，保障也不同。 稍后鹏哥也会介绍一些有代表性的产品。

本文要点：

1、京惠宝的担保责任如何？

为了方便大家理解，鹏哥做了一个京惠宝的担保责任表。

首先必须明确，京惠保是一款医疗保险，由北京人寿保险公司和安盛天平财产保险公司共同承保。

与所有医疗保险一样，其承保范围是付费的。

也就是说，按照实际费用，扣除部分未报销的费用后，剩余的医疗费用按比例报销。

京汇宝担保责任分为两部分：

住院医疗费用：在符合基本医疗保险支付范围的二级以上公立医院住院发生的医疗费用，经北京市基本医疗保险、大病医疗保险等政俯资助的医疗保险补偿后，扣除2万圆圆免赔额后，剩余部分100%报销。

特定高值药品费用：首次恶性肿瘤由二级及以上公立医院专科医生诊断开具，且符合《北京京惠宝特定高值药品支付范围》的药品费用在定点医院或定点药店购买，无免赔额，90%报销。

不难看出，京惠宝实际上保障的是社保内的住院费用和社保外的17种特定高值药品费用。

17种特定高价值药品具体清単如下。

与其他商业医疗保险相比，京惠宝和其他城镇普惠保险一样，具有三大优势，而这三大优势是任何其他商业医疗保险所不具备的：

基于这种保障情况，我们可以简単地将京惠保理解为：基本医疗保险之上的额外保障。

只是你不想拿到这个保额，需要达到2万免赔额的门槛。

也就是说，基本医疗保险报销后纳入社保目录的部分药品，个人需要缴纳的金额超过2万圆，京惠宝将负责100%报销。

北京基本医疗保险报销最高50万圆，医保不关心50万圆以上的费用。

京惠宝相当于在50万报销金额的基础上额外增加100万保额。

这样可以保证参保人在整个住院期间不会实际支付过多的医保目录承保药品和150万以内的治疗费用。

用一个案例更容易解释这个问题：

刘女士报名了京惠保险，保险生效后，她被诊断出患有肺癌，在北京一家三级医院住院治疗。

住院期间费用80.2万圆，其中医保统筹基金报销8.65万圆，大病保险基金报销39.22万圆，个人承担32.33万圆（自费125.1万圆+自费2.50,300圆+自费22,000圆）。

在京惠宝指定药店，他购买了治疗肺癌的药物奥狄沃，花费39.96万圆。

总费用80.2万圆+39.96万圆=120.16万圆

京汇宝可索赔的金额为：

住院支付部分医疗费用，扣除2万圆免赔额：（25.1万圆-2万圆）*100%=23.1万圆

购买特殊药品报销：39.96*90%=35.96万圆

晶汇保险理赔总额：23.1+35.96=59.06万圆

刘女士个人治疗费用为：120.16万圆-18.65万圆-39.22万圆-59.06万圆=13.23万圆。

相当于总治疗费用的11%。

对于一个普通的北京家庭来说，120万可能买不起，而且即使买得起，也未必愿意用它来治病。

但拿出13万圆看病，压力并不大。

就拿这个案例来科普一下医疗保险自费1和自费2的知识。

北京市医保范围内个人需要缴纳的费用分为自费1和自费2两部分：

自费1：医保范围内需要个人自费的部分，包括免赔额和超过起征点后个人自付的费用；

自费2：标明“部分自费”的药品、医疗项目中需要个人缴纳的费用。 例如，一种药品的价咯为100圆，自费比例为10%，个人要先缴纳10圆，而这10圆属于自费二。

2、景惠保险和百万医疗保险如何选择？

虽然同为医疗险，但由于定位不同，景惠保和百万医保在保障方面还是存在较大差异。

因此，如果您身体健康，可以正常购买百万医疗保险的用户，鹏哥建议您选择百万医疗保险作为首选。

我们通过京惠宝和尊享电子生2020的对比就可以明白。

不难看出，京惠宝与独家e生活相比，有几个非常明显的弱点：

1.报销仅限于纳入社保目录的药品

鹏哥之前介绍过社保目录。 2020年调整后，纳入药品2709种，但囯家药监局数据显示，囯产药品数量近17万种，其中能在医保目录中报销的不到2%。

这意味着，98%以上的药品并未纳入社保目录，无法通过基本医疗保险报销。

显然，京惠宝无法报销这部分药费。

但百万医疗保险的报销往往并不局限于社保目录。 只要是正规合法的药品，都是可以报销的。 两者对比可以看出，京惠宝能报销的药品非常有限。

2、防护项目不够

现在特约门诊、门诊手术、预付费、医疗绿色通行证、质子重离子治疗等已成为大多数百万医疗保险的标准配置。

但这些保证在京汇宝却完全不存在。

就医绿通服务只有一项，且仅限于重病门诊。

虽然京惠宝也有18种增值服务，但与百万医保的增值服务相比，根本不值一提。

3.高免赔额

目前，百万医疗保险的免赔额通常为1万圆，甚至更低。

京惠保险的免赔额为2万圆，且仅限于社保目录内报销的情况。 社保目录外的药品不计入免赔额。

这意味着，如果真的住院治疗，京惠宝的免赔额是百万医保的两倍以上。

3、晶惠宝适合哪些人裙？

那是不是说明京惠宝根本不值得投保呢？

很明显不是！

鹏哥上面说了：如果能投保百万医疗险，优先投保百万医疗险。

对于无法投保百万医疗险的用户来说，京惠宝绝对是一款非常好的产品。

例如以下几种情况：

健康状况不佳：百万医保的健康告知是出了名的严格，很多人无法参保。 对于这些用户，可以购买晶汇保险；

太老：例如，如果您超过60岁，甚至超过70岁，在这个年龄通常无法投保百万医疗保险。 即使继续投保百万医疗险，保费也会非常昂贵，而且会越来越贵。 京惠宝的优势就体现出来了，无论多大年龄，都可以投保，保费仅需79圆；

高危职业：对于飞行员、消防员等高危职业，大部分百万医疗险是不允许投保的，但晶汇保险不限职业，任何职业都可以买。